Als je denkt aan een huis kopendenk je waarschijnlijk ook na over het berekenen van een hypotheek. En het is een feit dat, hoeveel spaargeld we ook hebben, het altijd interessant is om een hypotheek te berekenen. om te weten welke opties banken ons bieden. Maar, Is het mogelijk om je hypotheek in een paar klikken te berekenen, zoals de banken beweren? We vertellen je alles wat je moet weten.
Waar houdt de bank rekening mee bij het verstrekken van een hypotheek?
Wanneer we contact opnemen met de bank om een hypotheek aan te vragen, worden eerst de volgende stappen uitgevoerd een economische studie gebaseerd op ons inkomen en onze schuldenlast. Dit onderzoek meet onze betalingscapaciteit en vertelt de bank als we een risico op wanbetaling nemen.
Zoals hierboven vermeld, In dit onderzoek worden twee dingen gemeten:
Het totale inkomen van het huishouden: Dat wil zeggen, het inkomen van alle kopers. Dit kan individueel inkomen zijn als we alleen kopen, of het inkomen van het huwelijk als we een gemeenschap van goederen hebben. Van het nettototaal ontvangen door het huishouden de schuldratio zal als uitgangspunt worden gebruikt. Voor de berekening van de inkomsten ook andere ontvangen inkomsten, zoals huuropbrengsten of dividenden uit beleggingen, moeten in aanmerking worden genomen.
De schuldratio: Het is de totale maandelijkse betaling die het huishouden heeft, d.w.z. de som van alle betalingen zoals leningen, andere hypotheken, creditcards en in het algemeen, alles waar een familieschuld mee gemoeid is. Als gevolg hiervan zal de schuldratio op bruto-inkomensresultaat - betalingen.
Daarom bieden veel websites je een online goedkeuring vooraf. We kunnen niet rekenen op een echte goedkeuring totdat de bank alle gegevens heeft en de economische studie heeft afgerond.
Wanneer is de hypotheek levensvatbaar?
De bank geeft ons de hypotheek zolang de maandelijkse uitgaven niet hoger zijn dan 30-35% van ons totale inkomen.
Laten we een voorbeeld bekijken:
Maandelijks inkomen: 2000 euro
Maandelijkse uitgaven: hypotheek van 750 euro
In dit geval is de bewerking niet zou slagen omdat de totale uitgaven (hypotheek) 37,5% van het inkomen bedragen en de bank van mening is dat de persoon in gebreke kan blijven.
Waarde van het pand en taxatie
Deze twee concepten zijn ook erg belangrijk bij het berekenen van de hypotheek. Sinds de crisis van 2008 kredietinstellingen worden niet aangeboden als algemene regel, meer dan 80% van de laagste van de aankoopprijs en de geschatte waarde. Dit betekent dat als we bijvoorbeeld een huis willen kopen dat 200.000 euro waard is, maar de officiële taxatie 180.000 euro is, de bank ons de 80% van de laatste waarde zou aanbieden, wat de lagere waarde is.
Bijgedragen besparingen
Het is essentieel als we een huis gaan kopen dat We hebben een bepaald bedrag gespaard. Bij de aan- en verkoop komen, naast het percentage dat we per se moeten bijdragen aan de operatie (20%), ook de afgeleide kosten: notaris, taxatie, belastingen, registratie. Deze kosten zijn meestal ongeveer 10% van de totale waarde van het onroerend goed. Dus als je een huis gaat kopen, moet je beschikken over ongeveer 30% van de totale waarde aan besparingen. Hoewel belastingen en toeslagen variëren, Het besparingspercentage is zeer vergelijkbaar in nieuwe en tweedehandse gebouwen.
Soorten hypotheken
Zodra de operatie duidelijk is, moeten we de hypotheek kiezen die het beste bij onze behoeften past.. In dit geval hebben we verschillende opties:
Vaste hypotheek: Vanwege de stijging van de Euribor bieden banken momenteel geen volledig gemengde hypotheken aan. Dit soort hypotheken zijn echter wel gebaseerd op één rentetarief gedurende de hele looptijd. Dit betekent dat je dezelfde hypotheekbetaling betaalt voor de hele lening.
Vaste hypotheek met een vaste rentesubsidie: Dit is hetzelfde geval als hierboven, maar Deze vaste rente is afhankelijk van of je bepaalde voorwaarden hebt afgesloten met de bank, zoals woonhuis- of levensverzekeringen, pensioenplannen en directe storting van salarissen. Zolang aan deze voorwaarden wordt voldaan, is er geen probleem. Als u een van deze wijzigingen aanbrengt (zoals het opzeggen van een verzekeringspolis of het wijzigen van je salaris, de hypotheek subira aangezien deze elke 6 maanden wordt herzien)
Gemengde hypotheek: Dit type hypotheek is een mix tussen vaste en variabele rente. Tijdens de eerste paar jaar van de lening heb je een rente die altijd hetzelfde is en u betaalt precies hetzelfde hypotheekbedrag. Nadat de overeengekomen periode voor de vaste hypotheek is verstreken, variabel wordt en de rente, en dus de rentevoet, de termijn wordt berekend door een procentpunt toe te voegen aan de huidige Euribor rentevoet.
Variabele hypotheekDit type hypotheek is volledig afhankelijk van het percentage waartegen de Euribor op een bepaald moment in de looptijd van de lening staat. Over het algemeen een rentepercentage tussen 0,5% en 1% wordt toegevoegd aan het percentage van de Euribor.r. Dus als de Euribor op dit moment bijvoorbeeld 4,16% is, betalen we ongeveer 5,16% rente.
Welk type hypotheek is het beste voor mij?
Er is geen universeel antwoord op deze vraag. Hypotheken met een vaste rente zijn altijd goed in de zin dat je precies weet hoeveel je elke maand gaat betalen.Als je er echter rekening mee houdt dat banken ze aanbieden tegen een rente die gelijk is aan de variabele rente + Euribor, betaal je in tijden dat de Euribor hoog is uiteindelijk hetzelfde voor beide soorten hypotheken. Bij een variabele rente echter, als deze indicator daalt, bespaar je geld, op de andere manier niet.
Om een hypotheek te kiezen, kunnen we het beste onze persoonlijke situatie bestuderen. Wat interesseert ons op dat moment het meest en wat zijn onze plannen voor de toekomst.
